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环球热点!评论:开发热射病专属保险


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□记者 王方琪

最近,全国许多地方开启了“蒸烤模式”。各地频频出现市民因为热射病住院甚至死亡的新闻。

7月10日,四川大学华西医院连续收治了3名热射病转诊病人,其中一人因病情来势汹汹,多器官衰竭,在转诊至华西医院时就发生呼吸心搏骤停,虽经全力抢救,但最终不幸去世。

浙江多家医院表示,近日多名患者确诊热射病,并已有死亡病例。丽水市中心医院急诊科收治了一名49岁的男性热射病患者,他在车间工作时突然昏倒,入院时体温40.7℃,已经休克。经检查,患者多脏器功能衰竭并伴有弥散性血管内凝血,经过31个小时抢救,于8日凌晨去世。

热射病是一种致命性疾病,病死率介于20%-70%,50岁以上患者可高达80%。体温升高程度及持续时间与病死率直接相关。影响预后的因素主要与神经系统、肝、肾和肌肉损伤程度及血乳酸浓度有关。

目前,市场上还没有热射病专属保险,但有其他保险产品覆盖相关风险。如果因为热射病造成的医疗费用,医疗险可以按照保险条款提供相应报销;因为患热射病身故,寿险能提供理赔;但热射病导致的死亡不属于意外险的理赔范围之内。因为热射病不能同时满足“意外”定义中“非疾病的、外来的、突发的、非本意”的四个条件。但如果因为热射病导致意外,而意外是死亡直接原因的,意外险可以赔偿。比如,因为热射病导致坠楼死亡,意外险会考虑赔偿。如果患者因为热射病被烫伤,烫伤部分的治疗应该属于意外医疗的理赔范围之内;热射病不属于重大疾病,因此一般情况下不在重疾险的理赔范围之内。

虽然有其他保险产品的覆盖,但热射病还是应该有专属保险产品。一方面,专属产品可以降低保费。因为保障范围集中,所以保费较低。比如,防癌保险的价格远远低于重疾险。另一方面,有助于市场细分。热射病高发人群相对比较集中,一般是从事高强度或于高温环境下作业的人群,如消防员、工地施工人员、运动员等。开发专属保险对这几个群体具有积极意义。

关键词: 持续时间 市场细分 保险条款

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