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天天观热点:【漫话数字化】保险面临“从预测到预知”之挑战

□王和


【资料图】

随着数字经济,特别是“元数字经济”的发展,人类社会将迎来一个全新的时代,即“真相时代”,这个时代,亦称为“算法时代”,其最重要特征是基于由内而外的认知、解释和理解,是一种基于原始存在和基础逻辑的认知,属于一种“元认知”,一种追根溯源,从头开始的认知。

迎来“真相时代”

在观察和研究智能化的过程中,需要关注并觉悟一个更根本的问题,即智能化的本质是数字化。基于数字视角的思维和逻辑,人类社会将迎来“真相时代”。在“真相时代”,认知的迭代进步,改变了对传统智能的认识、理解和利用,因为,比智慧更重要的是“直抵真相”。算法,在这个过程中扮演了更重要,乃至决定的角色。因此,算法是真相(时代)的入口或入场券。它不仅是一个技术问题,更是一个思维、认知和逻辑,乃至世界观问题。

回到社会治理层面,过去和现在,更多是强调基于科技的智能并惠及社会,未来,更多是要站在哲学思辨的层面,从底层逻辑出发,构建依托算法对“真相”的探究、了解与理解。算法,将成为社会基础资源,算法公平是社会公平的基础和基石。因此,可以说,算法公平是下一个时代社会文明的核心内涵和基础保障。对此,全社会,特别是企业家,需要有一种更加彻底和绝对的观察与思考,理解并践行社会公平,推动文明与进步。

算法决定未来

我国已全面启动“国家智能经济战略”,特别是2017年颁布了《新一代人工智能发展规划》,标志着我国将全面迈进数字经济时代。与此同时,两份涉及顶层设计的文件值得高度关注:一是《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》(2020年),明确了数据作为现代社会的“要素”身份和定位;二是《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》(2022年),确立了数据利用的一系列基础制度和发展方向。

智能经济的本质是数字经济,数字经济的宗旨是基于重构认知的价值创造与分配。理解数字经济,特别是理解“真相时代”,需要基于“数”的哲学思辨。

就智能经济而言,智能是数字利用的一种表现形式。在这个过程中,数据、算力和算法是三大基础要素和能力,而算法是其中的决定因素。因为,数据和算力均是相对客观的,是相对有限和约束的,算法则可以提供无限的想象空间,能够弥补数据和算力的有限和不足。因此,一个基本结论是:算法决定未来。未来,从某种意义上讲属于“算法时代”。

未来,我们将迎来数字时代和数字社会。数据、算力和算法均不再局限于技术范畴,将具有很强的社会属性,同时,在数字社会中,如何从数据、算力和算法的视角,理解并实现社会的公平与正义,是人类社会需要面对和解决的基础性问题。这是能否实现数字时代跨越式发展的基础和关键。我国在这些方面做了大量的工作,许多工作具有显著的前瞻性和开创性,赋予了我国以弯道超车的可能和机会,但现在面临的挑战是企业和整个社会能否同心同德,与时俱进,不仅要解决能力问题,更要解决认识和觉悟问题。

如何驾驭“全新的时代”

首先,从现代社会公平与正义的视角看,要确立“数权(私数权)”的概念,是一种个体对与其相关的数据权利。数权属于私权领域,因此,数权是与生俱来,且神圣不可侵犯。任何人不得以任何理由,对个体的数权进行侵占和侵犯,也包括在未经同意基础上的利用和滥用。数权,也是数字经济时代,个体主张和维护自身权益的重要基础和依据,是其财产权的重要组成。目前,在数字经济发展过程中,存在的一个突出问题是企业(商家)对客户(个人)数据权益的掠夺和滥用,通过钻法律的空子,非法占有和使用客户的数据权益。

其次,数权不像其他个人权益那样“看得见,摸得着”,也不具有独占和排他的特征,同时,还常常以“混合”的方式出现,面临“公私混合”的问题,导致个体的维权意识淡薄,以及维权困难等问题。一些企业就利用个体在维护自身数权方面处于的相对弱势地位,不正当和不合理地获取,乃至掠夺个体的数据,同时,以“数字营销”的幌子,冠冕堂皇地进行消费诱导和误导,侵害了消费者的合法权益,导致社会的不公平。目前,这个问题正面临愈演愈烈的趋势,亟待从社会和法制层面予以关注和解决。

随着数字时代的到来,人类社会面临着算法公平的挑战。目前,在人类社会的发展过程中,存在的一个突出问题是一些企业在数字营销、精准营销和智能营销的概念下,利用“私数权”制度的缺失和缺陷,通过数据、算力和算法的相对优势,形成一种“认知强势地位”,利用信息不对称,诱导和误导消费者,导致社会层面上的不公平。

从本质上看,个体之间,特别是企业与个人之间,在数据、算力和算法上存在客观上的不平等。因此,从社会治理和社会公平的视角看,必须关注并解决这种不平等。要通过数权的确权和维权,夯实数据流通和共享的秩序基础,维护公平正义。

就风险管理,特别是保险而言,核心是解决信息不对称问题,这也是保险精算需要解决的问题。保险精算的本质是解决风险预测,即通过对历史损失数据的集合和分析,探索损失发生的规律,继而为保险定价提供技术支持,实现社会互助的规范与公平。但随着“真相时代”的到来,保险将面临“从预测到预知”的挑战,乃至颠覆,即如果风险是可以预知的,那么,保险还怎么“保”,这无疑将引发一场“范式革命”,保险业需要认识并理解这种迭代的逻辑以及驾驭能力。

最后,如何理解并驾驭“全新的时代”?这个全新的基础是“算法时代”,更基础的是基于算法的划时代。过去是由外而内地认识世界,未来是由内而外地理解世界,这种改变是基础和颠覆性的,其核心是从头开始的“元思维”,以及“元程序”和“源代码”,因此,需要相应的理念和能力。

在“元思维”框架下,我们需要重新思考并回答三个基本问题,一是“是什么”,即我们看到的事实、现象和表现到底是什么,是一种虚幻,或是真实,世界和问题的根本究竟是什么;二是“为什么”,即一直以来,我们“作为”的原因、理由和意义到底是什么,我们需要突破思维定式,即不一定是“非黑即白”,为什么不能是“非黑即红”,换一个视角看,海阔天空;三是“怎么办”,即曾经有效的方法、对称和措施可能面临失效的挑战,因为没有什么是天经地义的,我们理解的基础逻辑和方向出问题了,我们就要思考应当怎么办。

如果未来有一天,当人们回望历史时,或许会发现:在当下这个时点,思想最大的分野就在于观察、认识和理解这个世界的方向以及背后的逻辑基础。

(作者系仁和研究院院长)

关键词: 人类社会 我们需要 到底是什么

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