热议：记者观察：守好金融伦理之法

(资料图片)

中国银行保险报网讯【记者 刘彦昌】

文明行为可以换来“真金白银”。浙江嘉兴桐乡农商银行推出“文明商户贷”，商户可以凭文明指数兑换为期一年的“文明商户贷”信用贷授信。无独有偶，广西广南农商行推出了“文明贷”，贷款对象为县级及以上党委、政府授予的道德模范、身边好人、文明家庭等五大类共26种先进典型人员。此外，山东省潍坊市寒亭区推行“乡村振兴·文明信用”工程，区政府联合当地农商行在全区省级、市级和部分区级文明村中开展文明信用创评活动，评选不同等级的文明信用户，分别给予不同额度的“家庭信用贷”。

普惠金融的增量扩面不仅给商户、农民等带来创业致富的资金，通过金融的资源调配作用和导向作用，还激发了人们提高文明素质、践行文明行为的积极性，进而促进社会文明程度的提升，形成双向相互促进的正向激励作用。

金融伦理是伦理思想在金融活动中的应用，是金融机构、从业人员以及金融市场须遵循的道德规范和行为方式，金融伦理建设也是监管部门一直在探索和加强的工作之一。今年4月份，泰安银保监分局发布了《辖区银行保险业金融伦理治理的指导意见（试行）》，提出从8个方面坚守金融伦理，不断深化公平正义、公序良俗和公道正派的金融伦理治理体系机制。其中，在“坚守设计创新伦理”方面，要求金融产品设计研发应立足金融功能定位，围绕风险管理和服务实体经济本质，符合《民法典》和社会公序良俗。

金融向善是金融机构服务大众的伦理原则，通过信用体系建设可促进信息不对称问题的解决。在这方面，监管部门深有体会。例如，原来青藏高原部分地区农牧民发展青稞种植和牛羊养殖信贷资金需求很大，但是由于产业基础、抗风险能力和信用意识薄弱，一度“跟风欠贷”现象突出。据介绍，在“双基联动”模式下，基层银行与基层党组织共同进行入户调查、信用建档、等级评定，建立信用激励约束机制，开展诚信宣传教育，为信用良好的农牧户提供贷款，农牧区信用生态环境显著改善。现如今，有些农牧户嫁女儿，都要先看对方的家庭信用。由此，金融伦理建设的带动作用可见一斑。

信用体系的建设成为金融机构开展工作的有效抓手，同时也引导乡村移风易俗，提升文明理念，不断提升信用水平，越来越多的农户也因此收益。近年来，各地金融机构在监管引领下扎实推进农村信用信息体系建设，积极开展农户和新型农业经营主体信用建档评级工作，为农村金融发展营造了良好的环境。据统计，截至2021年末，全国建档评级农户数约占农户总数的65%，授信农户数约占农户总数的40%，用信农户数约占农户总数的20%。

加强金融伦理建设，既需要加强正面激励，也需要强化负面约束，防范金融风险。例如，诱导消费者超前消费、过度负债，既违反了金融伦理，也易诱发金融风险，对金融机构形成反噬。

金融机构直接面对消费者，更需加强金融伦理建设。比如在进行产品创新时，不能违背金融伦理，不能促成用户的逆向选择。一些保险机构以创新为名推出“贴条险”“酒驾险”等产品，一些银行机构推出诸如“彩礼贷”“丧葬贷”等产品，违背了公序良俗，引发了逆向选择，也引发了大众焦虑。

金融伦理是“心中之法”，金融机构在推出产品时，既要遵守法律法规，又要强化“心中之法”，遵循公序良俗，坚守金融为民之理念。

关键词： 金融机构 公序良俗 逆向选择