【专家观点】建立“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制

□裴平

作为社会经济发展重要主体，中小微企业不仅关乎数亿人的就业和生活，同时也是产业链大动脉的“毛细血管”。近年来，在金融监管部门和金融机构的共同努力下，中小微企业融资难、融资贵的瓶颈得到了一定程度上的缓解，但由于中小微企业融资具有量小、面广，以及有“短、小、频、急”的特点，金融机构“惧贷”“惜贷”较为普遍。

首先，中小微企业融资难的自身困局仍在。一是中小微企业管理相对粗放。中小微企业普遍缺乏财务、税务等专业人才，有的企业甚至采用家族式的管理模式，尚未建立起现代企业管理制度，从而对企业发展和外部融资产生了不利影响。二是中小微企业抗风险能力较弱。小微企业主要为劳动密集型企业，所处行业多为服务业，其对外提供的服务和产品技术含量较低，容易受宏观经济波动的冲击，经营往往缺乏稳定性和持续性。这些内部因素使得中小微企业成为商业银行惜贷、惧贷的主因。

其次，中小微企业融资难的外部制约客观存在。一是信贷制度方面。大多数金融机构的客户准入、信用评级等较为严格, 而中小微企业因指标缺失，无法有效准入。二是金融产品方面。大多数金融机构推出的中长期贷款产品，与中小微企业“短、小、频、急”的实际融资需求差距较大。三是有效抵押品方面。目前金融机构普遍推行了抵押担保制度, 接受的抵押品主要是房产、设备等固定资产，但许多中小微企业固定资产少, 土地、房产等抵押物不足, 抵押能力受限, 获得抵押贷款的难度较大。

金融租赁以其“融资兼融物”的属性，能有效降低中小微企业的融资门槛和融资成本，为中小微企业提供方便快捷、量身定制的金融服务。金融租赁公司应该充分发挥自身优势，建立长效服务机制，更好地服务中小微企业。

一是精专于租赁主业是方向。金融租赁公司要立足租赁“设备融资”的主业，发挥融资租赁促进中小微企业技术改造、设备更新、转型发展的天然优势，精准定位“适合租赁”的目标行业和客群。坚持把融物做精，将简单的融资性业务导向产融结合，提升多元化融资服务的能力。

二是以先进的科技提升服务。在服务中小微企业的过程中，金融租赁公司要紧跟科技进步，将大数据和人工智能融入租赁业务，进一步精准客户画像，在准入模式、业务流程等方面积极创新，以有效扩大融资租赁覆盖面，降低服务成本，提高综合服务效率。同时，积极发展互联网金融。支持传统金融机构依托互联网技术积极开发新产品和新服务，实现传统金融业务与服务转型升级。

三是加强风险管控。金融租赁要加强风险管理，做到“一点两面”。“一点”，是指以租赁物为风险缓释的核心，保障自身对物的有效管控；“两面”，是指依托合作厂商与信息科技手段，在租前、租后、出险时及时处置应对，进而真正建立“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制。

(作者系南京大学国际金融管理研究所所长、教授、博士生导师）

关键词： 小微企业 金融机构 金融租赁公司