互联网寿险、健康险仍有较大发展空间

中国银行保险报网讯 【记者 苏洁】

如今互联网渠道中，寿险和健康险当数险企销售较为火爆的险种。2021年10月互联网人身险新规发布后，对互联网人身险业务实施专属管理，其中划定了互联网人身险专属产品范围，包括意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和保险期间十年以上的普通型年金保险等。这意味未来互联网人身险业务以保障型产品及十年期以上储蓄型产品为主。

近年来，互联网人身险市场规模保费呈连续增长态势，2019年62家公司的互联网人身保险累计实现规模保费1619.8亿元。2020年61家人身险公司累计实现规模保费2110.8亿元，较2019年同比增长13.6%。2021年60家人身险公司累计实现规模保费2916.7亿元，较2020年同比增长38.2%；另外，2021年互联网人身保险产品结构持续调整，人寿保险仍为主力险种，占比为65.1%，较去年同比上升近10个百分点。可以看出，一方面，受新冠肺炎疫情影响，人们愈加注重健康和安全防护；另一方面，随着社会进步，大众保险意识逐步提高，人们对人身险的需求有所变化。

“受疫情等环境因素影响，消费者越来越关注健康方面的风险保障问题；此外，随着消费习惯变化，互联网保险具有渠道多元化、产品个性化、高效便捷化、服务增值化特征，更加受到消费者青睐。可以预见，互联网寿险和健康险未来具有较大发展空间。”国富人寿党委副书记、总经理储良表示，数字化浪潮方兴未艾，更为保险行业带来前所未有的发展契机；社会老龄化程度加深，年轻客群压力大，关注健康、意外风险，年轻消费者保障意识增强，主动购买意愿增强；互联网保险产品费率相对低，与传统销售方式相比更加短平快，年轻消费者接受程度高。以上因素促使人们对互联网人身险接受度提升。

在互联网人身险销售渠道中，第三方平台是主要渠道之一。对此，储良表示，2021年以来，很多保险公司采取自营和渠道合作“双管齐下”的模式发展互联网人身保险业务。“选择与第三方平台合作，是因为第三方平台有一定的客群基础，好的产品在平台可以快速实现从0到1的转化，相比自营渠道成效快。对中小型险企来说，发展互联网保险自营渠道的经验欠缺、资源不足、引流与转化耗时长，因此，‘借船出海’是首选策略。”储良说。

日前，国富人寿联合小雨伞保险推出包含猝死等责任的定期寿险，在互联网上推广后，受到市场关注。对于小雨伞保险来说，自2017年开始发力定期寿险市场，目前擎天柱系列定期寿险已经升级到第七代。谈及为何坚持做定期寿险，小雨伞保险经纪创始人兼CEO光耀介绍，“2017年我们联合保险公司做了擎天柱的一代产品，推出后市场口碑反馈很好，有不少高端用户投保，这给了我们很大信心让我们持续去做。5年时间，我们每年都会做一些产品责任的升级和调整，我们希望可以给用户提供更多的保障，这是我们的初衷。与此同时，定期寿险通过互联网形式传达给用户，用户明白其中的逻辑后能够接受，因此该类产品非常适合在互联网上完成全闭环流程。”

随着互联网人身险新规的要求，未来互联网人身险市场将有哪些变化？储良认为，从长远角度看，保险机构可能需要对互联网保险业务的定位以及战略做进一步规划，如何在合规的基础上把握互联网保险业务的机遇，形成新的突破口，将成为中小险企面临的一项新的考验。

光耀表示，市场的变化取决于用户的变化。以前用户对产品的需求不清晰，产品需要销售来卖，如今用户对保险的需求越来越清晰，他们会主动选择适合自己的产品，市场由“卖方为主”变成了“买方为主”。“只要坚持站在客户角度，满足客户的保险需求，市场就有可能实现快速增长。”光耀认为，未来一些经营主体，包括保险公司和中介公司将向着更精细化、更高质量的经营方式发展。

随着互联网的发展，未来互联网产品将愈加精准，从而实现定制化趋势。储良认为，目前互联网保险市场仍以渠道业务占主导，定制产品可以结合平台客群特点，向客户提供定制化保障责任，更高效触达客户需求。“在细分市场和充分了解客户需求的基础上，面对用户更高的要求，我们在思考如何更好地满足用户的核心诉求，如何打造有意义的差异化，以建立品牌自身的核心竞争力，从而在用户心中占位，带动销售、带来价值，助力行业和自身共同发展”。

对于未来互联网保险渠道发展趋势，储良指出，一方面，保险行业巨大的市场空间、快速增长趋势以及传统保险渠道面临的痛点，吸引着各大公司积极进军互联网保险；另一方面，随着人们对网络依赖程度日益增加，客户的生活和工作环境、行为习惯也逐渐迁徙，互联网保险未来将充分利用云计算、大数据、人工智能、区块链等技术，着重市场细分和产品创新，客户需求也将逐步被释放。

关键词： 定期寿险 累计实现 保险公司