ESG引领新能源车险发展

□李霞

ESG是英文Environmental（环境）、Social（社会）和Governance（治理）的缩写，是一种关注企业环境、社会、公司治理绩效而非仅财务绩效的价值理念、投资策略和企业评价标准。近年来，在上述理念引领下，特别是2020年我国提出“双碳”目标后，新能源车逐步成为中国乃至全球汽车市场发展的新潮流。

新能源车自推广以来，社会对于其安全性的争议一直没有停止，首当其冲的就是自燃。即便大部分业内专家都质疑媒体在新能源车和燃油车的自燃问题上“双标”，但不可否认的是，新能源车的重要零部件——动力电池，因其本身特性更容易受到社会的关注。此外，新能源车的充电时间往往是燃油车加油时长的十几倍甚至几十倍，客观上增加了充电中的电池自燃风险。与传统加油方式不同，纯电动车的充电主要由车主自行操作，车主插电后一般会离开现场，不会在旁边等待充电完成，也就很难及时发现并处理自燃风险。

发生自燃的原因，一方面是电池技术本身存在不成熟的地方；另一方面，也与不少新能源车企属于新入局者，在整车设计、组装、配套基础服务等方面仍然缺乏经验密切相关。

而2021年12月以前，新能源车保险的条款主要采用了燃油车的保险条款费率，自燃属于附加单独购买的险种，不在一般性商业车险的理赔范围之内，也在一定程度上影响了消费者对于新能源车的信心。

ESG起源于社会责任投资（Socially Responsible Investment，即“SRI”），其内涵中的环境、社会、治理是社会责任投资中最重要的三项考量因素。在全球责任投资背景下，特别是2020年以来，我国政府提出实现2030年前碳达峰、2060年前碳中和目标后，ESG理念所倡导的可持续发展恰与绿色发展要求相契合。相比其他行业，在ESG视角下，保险业可以利用本身所具有的金融特性，实践降碳理念，参与、支持和引领新能源汽车行业的发展。

一是有助于通过保险产品促进新能源车市场发展。

2021年12月27日，备受瞩目的《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》在全国12家保险公司正式上线，新能源车定制化示范条款、基准保费表全面出炉，与传统燃油车保险相比，该保险条款为新能源车消费者提供了全面有效的风险保障，主要承保车辆“三电系统”（即电驱动、电池、电控）的事故损失以及车辆起火爆炸等意外风险。

新能源汽车商业保险专属条款的出台，不是简单对传统燃油车商业保险业务的延伸，而是在ESG视角下实现我国碳达峰、碳中和目标的重要举措，体现了保险业的责任担当。它既满足了新能源车消费者的现实需求，为其解决了后顾之忧，也为社会分散了新技术应用过程中的意外风险，提振了社会对新能源汽车发展的信心。

二是有助于保险业成为新能源技术创新研发的“助产士”。

与传统燃油车已经进入行业成熟期不同，新能源车行业目前仍属于成长期，在技术优化升级方面需要大量的资金投入，保险业可以充分发挥长期化投资的优势，通过保险资金支持新能源汽车行业的科技研发，服务产业发展。相较于其他投资者，保险业的优势在于具备新能源车领域的技术研发、风险防范和实践反馈的全链条化介入能力。一方面，保险业可以深入新能源车险的场景实践（如行驶公里、出险情况、用户偏好等），另一方面，这些数据也为新能源车的技术升级和改造提供了应用支撑，促成市场和实验室的联动。与其他投资者在新能源领域“外行看内行”“投而不管”的模式相比，保险业可以做到新能源科技的应用效率、价值的全面评判，以“看得懂”“用得上”的方式，实现投资策略与市场反馈机制的互联互通。保险业既能通过资金端参与科技创新，也能利用产品端应用创新成果，从而进一步降低商业保险产品的费率，同时提升行业的话语权和影响力。

三是充当新能源技术运用中的润滑剂，发挥风险缓释和矛盾化解功能。

新能源车在发展实践中会遇到各类问题，但在ESG的视角下，其作为一种环境友好型、可持续发展的未来方向不会改变。2022年1月，国家发改委等七部门联合印发了《促进绿色消费实施方案》，明确提出大力推广新能源汽车，逐步取消各地新能源车辆购买限制，推动落实免限行、路权等支持政策；加强充换电、新型储能、加氢等配套基础设施建设。基于此，保险业应当以更积极的姿态，帮助社会和公众客观认识评价新能源技术应用中出现的问题，通过保险补偿机制发挥风险缓释和矛盾化解功能，最大限度降低和化解因新技术应用给社会带来的矛盾纠纷。

新能源车险的推出，是保险业助力实现“双碳”目标的重要举措。未来，在ESG的视角下，保险业应当充分参与新能源车的科技研发、风险保障、市场引领等全链条中，进一步扩大行业的影响力和话语权。

（作者单位：海南省地方金融监督管理局）

关键词： 新能源车 汽车商业保险 可持续发展