【海外来风】保险产品创新还能这么“玩”？

□记者 谭乐之

近日，美国再保险集团（RGA）发布《全球保险产品最新变化趋势概览》，对全球保险产品创新热点进行了盘点。新冠肺炎疫情的全球持续蔓延加速了保险行业的产品创新和向数字化流程转变的进程，在这一场保险行业的变革中，有些转型是为应对全球危机的权宜之计，而有些转型注定会给整个行业带来根本性的改变。

健康险还能DIY？

“后疫情”时代，健康险产品设计致力于从“健康能力”的四个维度出发为客户提供全方位保障，其中包括身体健康、心理健康、财务健康和社交健康。

在美洲很多国家，附加心理健康服务几乎已成为标配。一些保险公司为员工增加一天福利假，以缓解新冠肺炎疫情带来的影响。心理健康福利范畴继续扩大，包括7*24小时服务热线、专家咨询、认知行为疗法（CBT）以及最近出现的基于互联网的认知行为疗法（iCBT）。

补充医疗服务也增加了新的项目，包括牙科，眼科，物理治疗，认知行为疗法以及针对糖尿病、肾病和慢性疼痛等慢性病的疾病管理项目。同时，增加了一些特色补充服务，例如“Ask a Dentist”“线上认知行为疗法（iCBT）”和“Allianz Care@Home”。还有一些产品服务针对新冠肺炎疫情带来的长期影响，如专家线上/电话咨询，物理治疗主导的康复计划以及情感支持。

健康险计划更加灵活，可实现定制化和个性化。例如，某健康险产品中，客户可以混合搭配其所提供的38项附加条款来量身定制属于自己的保障计划；某DIY（自我定制）健康险产品为客户提供了7种不同的福利选择，以便客户根据自己的需要定制医疗保险范围。使用健康险公司提供的福利卡可以满足客户的不时之需，例如，客户可以用福利卡来抵扣就诊牙科、眼科和耳科时所需的自付费用；另一种简易现金卡可用于支付水电费；还有健康购物卡，每月为客户充值75美金用来购买营养品或健康类用品。

2021年，健康险创新的焦点之一是为女性设计专属保险产品。例如，在中国香港专为女性设计的 “Bluum Woman”计划，推出“信诺尊尚医疗保”和“信诺危疾系列女性全方位计划”。“Mi Maternidad Protegida”是一款专门为产假期间的妈妈所提供的保障产品。Bupa保险公司在英国设立了更年期服务热线，并推出了更年期服务计划，客户可通过Bupa健康中心购买此项服务。在新加坡，安盛保险推出“AXA Empowered Mum”产前计划，其中包括对剖宫产进行承保。Wildflower公司则提供了一份全方位综合解决方案以帮助产科医院落地实践价值医疗。

寿险产品不再千篇一律

目前许多保险公司可提供100%的数字投保流程，并且不要求投保人进行医学检测。寿险公司引入了产品创新，包括可定制化的终身和定期寿险产品。其他特色服务包括协助创建遗嘱，葬礼服务，死亡抚恤金，远程公证、咨询服务以及与Bequest公司的临终关怀平台建立合作关系。

人寿险保障计划覆盖年龄可达100岁并提供灵活的保费条款。客户可以定制自己的付款周期和时限，从而能领取到与月薪相当的保险金。

人寿保险公司持续与保险科技公司以及细分领域专业伙伴合作，例如与育儿网站Happiest Baby合作，以助完善其产品设计从而更好地满足客户需求。

寿险市场的产品需求不再是千篇一律和千人一面。

健康生活有奖励

保险公司与Dacadoo等保险科技公司合作，以奖励机制倡导健康的生活方式。LiveWell是欧洲的一个健康管理平台，允许用户使用可穿戴设备上传每日运动数据，该平台还提供有关健身、营养和预防疾病的相关建议。通过投保人上传的数据，根据其参与健康生活方式的程度，可以直接从保险公司处获得保费打折，也可以从许多第三方合作处享受各种产品折扣。

智利的一家健康管理平台Betterfly与某保险公司合作，以奖励其用户进行健康运动，例如徒步、爬山和冥想等。会员可以把运动数据同步到如Samsung Health, Google Fit和Apple Health这样的体能训练APP里来赚取Better币。

南非的Elevate Life保险公司为共享健康和健身数据的客户提供奖励：分享得越多，获得的奖励就越多，客户可以随时跟踪自己的健康状况。

又比如，“Vitality”项目在世界各地持续蓬勃发展——用丰厚的奖励激励会员养成健康的生活习惯，提高身体素质，降低发病率，从而减少保险公司的理赔支出，以此达成双方的共赢。例如，某保险公司Vitality项目在新西兰与两家大型超市建立合作，如果用户达到了每周奖励目标，他们就会收到超市的礼品卡。

保险APP有多维特色服务

2021年又有更多的APP进入了公众的视野。在购买人寿保险产品时，这些APP可为保险公司提供客户的健康状况，也可以为客户提供便捷的数字化投保体验。

在身体健康方面，有些APP全方位关注客户的健康和幸福指数；还有一些APP专注于某种特定疾病，例如糖尿病，不仅为客户提供医疗处方管理服务，同时也提供常规的健康管理服务。一些APP提供商表示可以满足顾客的全部需求，例如Digicare的健康APP和Chubb的LifeBalance。Capital Blue Cross开发了一款新型的APP，声称可以帮助其会员在早期时逆转2型糖尿病。“Get More Rx”是一款针对药品打折的APP，可以为个人和家庭的常用处方药提供折扣。“Bharti AXA Wellness Cuppa”是一款通用的健身APP并建有自己的门户网站。

在心理健康方面，新兴的手机自助APP“Neuroflow”可以帮助用户改善心理健康指数，并提供自我关注和放松、正念练习以及睡眠和情绪监测工具。

在财务健康方面，有提供金融保障类产品的保险公司正在使用一款数字财富规划工具来提供服务，APP可以分享理财知识并提供理财方案，还可以管理零用钱，是一款全方位的线上金融工具。

在社交健康方面，保险公司与保险科技公司合作，为持可持续发展想法的客户开发了一款别具特色的APP：用户每天都可以从这款APP中获得关于“如何成为家人朋友中受欢迎的环保达人”的小Tips；用户还可以通过收集积分成为“地球卫士”。其他的例子包括可以监测购买行为的商业APP Pawprint；还有Banix Banking APP, 用户可以监测自己的日常购买行为对地球产生的影响。

许多保险公司正在为人寿保险的潜在客户提供100%的数字化体验。例如法国的Ritchee life公司；西班牙的Getlife公司；加拿大的Walnut公司；还有美国的Bestow和Goosehead公司。高净值人群正在积极寻求更灵活更具竞争力的寿险产品以满足他们的个性化需求。

2022年，新冠肺炎疫情仍在全球蔓延，保险公司将持续研发创新型保险产品以满足个性化需求，同时为客户提供数字化旅程。

关键词： 保险公司 心理健康 为客户提供