保险业为物流业“兜底”

□本报记者 朱艳霞

近日，银保监会发文要求金融机构全力支持货运物流保通保畅工作。在加强保险保障方面，银保监会表示，鼓励保险公司针对货车司机、快递员等特殊岗位工作人群特点，开发意外伤害保险等产品。引导保险公司积极发展货物运输保险、道路货物运输承运人责任保险等财险产品，为物流业提供风险保障。

业内人士认为，保险业需要在传统的人、物和责任等物流保险的基础上，充分考虑疫情防控带来的新形势和新风险，开展保险产品和服务创新，尤其需要提供物美价廉的保险产品，为货车司机、快递员等特殊岗位工作人群的生产生活“兜底”。

已有部分专属产品

《中国银行保险报》记者了解到，多家保险公司针对货车司机、快递员等特殊岗位工作人群的意外险产品已包含身故、残疾、医疗、康复等保障服务，货物运输保险、道路货物运输承运人责任保险等财险产品也可覆盖物流业中的财产风险、人员风险及第三者风险。

除此之外，一些专属保险、针对性较强的产品也在相继推出。

例如，近日，平安产险无锡分公司结合当地疫情防控形势，开发物流防疫保险产品，通过“专属保险+科技赋能+风控服务”的新模式，全面涵盖人员隔离、确诊风险，运输途中因道路交通管控等原因造成的货物损失风险，以及因疫情中断营业造成的相关损失风险。

针对货车司机、快递员等特殊岗位工作人群劳动时间不确定的特点，众安保险等公司推出按日投保的意外伤害保险和雇主责任保险。保障期限可以短至一天，按不同天数灵活提供保障，保费也可以按日缴纳。

针对货车事故高发等风险，多家保险公司通过智能探头等驾驶员疲劳驾驶预警装置系统，监测驾驶情况，降低货车司机的出险率。

保障程度依然较低

但是，当前这些群体的整体保障程度依然相对较低。业内人士表示，一方面，他们对疾病或意外风险的抵御能力较弱，例如，开车送货、送快递过程中会有一些意外风险，如果出了事故，自身会有人身方面风险，也会面临较大赔偿，疫情下还存在被隔离的风险。另一方面，由于主观和客观因素，他们自主投保的积极性不高，雇主投保的积极性也有待提高。

同时，承保端也存在一些难点和痛点。大家财险相关负责人表示，由于物流行业涉及的人员标的分散，路线区域广，存在着定价、风控上的复杂性和多变性，目前市场普遍认为整体风险偏高，在保费充足度及理赔查勘上具有相当多的难点，需要解决诸如人员、路线真实性、重大风险承保能力等方面的问题。

长安责任保险相关负责人坦言，目前市场承保方案保费充足度较低，保单经营成本压力较大，从承保端来看较为谨慎。

提供性价比更高的产品

保险业如何提升物流业的风险保障水平？开发更好适合物流业的保险产品，提升相关保险的覆盖率，加强风险管控能力，是当前保险业亟须解决的问题。

在产品方面，平安产险表示，将持续加强与物流企业的沟通对话，充分了解疫情期间承运人的保障需求，更好地开发适合物流公司的保险产品。大家财险相关负责人建议，加强与各类灵活用工平台信息对接与合作，为完善产品开发及后续的服务提供数据依据，为该群体提供性价比较高的保险产品。建信财险则建议，发挥行业力量及优势，整合行业数据，开发行业人员意外险专属产品，统一服务标准和保障内容。

在风险管控方面，大家财险相关负责人认为，在成本等各方面条件允许的前提下，保险业可考虑引入第三方风控、技术服务方，在承保定价、理赔查勘及风控服务等环节提供更合理和综合支持。建信财险表示，加强与第三方科技公司合作，建立对物流企业司机及车辆的事前风险筛查、事中风险监控和事后赔付核查，帮助货运物流企业加强风险管理，降低安全管理风险。

（本报记者仇兆燕、谭乐之对本文亦有贡献）

关键词： 货车司机 保险公司 责任保险