5年期定存库存“告急” 银行负债管理更趋精细 今日关注

□本报记者 许予朋

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曾被视为“揽储利器”的长期限定期存款库存“告急”。

近期，土右旗蒙银村镇银行发布调整存款利率通知，在对3个月至3年期人民币定期存款利率进行调降的同时，明确“取消五年整存整取定期存款”。《中国银行保险报》记者登录多家银行APP并走访几家银行网点，发现不少银行的特色存款产品、大额存单最长存期仅为3年。在净息差持续承压的当下，银行业正对中长期储蓄产品进行重估与调整：部分产品悄然下架，而仍被保留的则附上了更为精细的管理规则。

5年期定期存款踪影难觅

“村镇银行取消五年期整存整取定期存款，主要是因为银行对未来利率走势有进一步下降的预期，因此根据自身负债结构调整揽储策略，降低长期负债水平。”融360数字科技研究院高级分析师艾亚文向记者点评指出，取消5年期定期存款大概率会成为一种趋势。

采访中，记者注意到，在许多银行推出的特色存款、大额存单中，五年期定期存款已悄然离开产品货架；五年整存整取定期存款利率优势相对并不明显，或被赋予更精细的管理规则。

大型银行方面，目前在六大行的手机银行APP上，五年期定期存款整存整取利率最高可至1.60%，不过带有一定门槛限制。比如，记者在工商银行手机银行APP操作发现，如果存款金额达不到10万元，5年起存整存整取利率仅为1.30%；只有存款金额达到10万元，才能触发1.55%的最高利率。中国银行APP显示，5年期整存整取利率最高为1.6%，起存金额至少为2000元。

在股份制银行、地方性银行中，三年期、五年期定期存款利率倒挂的情况普遍存在，短期限存款选择更加丰富，长期限存款则相对较少。比如，招商银行手机银行APP中，特色存款产品最高期限为2年期，年化利率1.4%。该行的5年期整存整取存款年利率只有1.3%。民生银行手机银行APP中1万元起存、3年期“安新存”特色存款产品年利率为1.7%，5年期整存整取存款利率仅为1.35%。北京银行面向个人养老金账户及北京市第三代社保卡客户的专享三年期存款产品年利率最高可至1.75%，五年期整存整取存款利率只有1.35%。

“现在3年期以上的定期存款利率普遍比较低，这类产品也不是我们的主推了。年底虽然有营销压力，但目前也没有收到提高利率的通知。”北京地区一股份制银行理财经理告诉记者。

年末揽储不再依赖高息

从上市银行三季报披露的数据来看，当前，银行业整体仍面临净息差收窄压力。加强负债成本管控，以更精细化的管理来平衡规模、成本，既是金融管理部门引导的方向，又是银行实现可持续经营的必由之路。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向记者指出，在负债端精细化管理方面，银行可以考虑优化存款结构，如提升活期存款占比或者压降高成本长期定期存款，降低付息成本。同时，参考市场利率变化动态调整定价，拓展同业存单等多元化负债来源，平衡流动性指标与成本。

艾亚文建议，银行可以通过调整资产配置，增加高收益资产比重，如优质信贷资产以提高资产端收益率。同时，通过规范存款定价避免无序竞争，合理控制高息存款产品，减少负债成本。此外，还可以通过提供优质的服务和个性化产品，增强客户黏性，减少存款流失。

年末通常是各家银行的营销旺季，也是引客、留客的关键时期。当高息长期限存款不再是“揽储利器”，银行该如何平衡旺季营销与成本管控？

“其实我们依然每项指标都要考核。”北京地区一城商行理财经理告诉记者，“不过现在来咨询定期存款的客户变少了。对于追求财富稳健的客户，目前主推的是一款专门为年末揽客设计的银行理财产品，风险等级R2，业绩比较基准在年化2.20%至2.40%。封闭期限比较短，大概3个月，是产品的一个亮点。”

“在金融服务更加综合化的当下，银行应综合发展多种业务，实现资金留存，以更好地丰富存款来源。”娄飞鹏表示，商业银行需要避免单纯采用价格竞争，可考虑通过“预提醒”、设计专属方案等方式，留住既有存款，同时通过发展资产和中收业务来沉淀存款。

关键词： 中国创投网 银行保险