多地为文物量身定制保险保护方案，保费厘定难题凸显

给文物上保险不再是新鲜事。9月6日，北京商报记者获悉，广东、浙江、福建等地相继给文物上了保险。除了提供风险保障外，险企还在事前防范上下功夫，通过“文物保险+动态监测”“服务+保险”以及不断地模式创新来最大限度地保障文物的安全。我国艺术品、文物的保有量居于世界首位，但相对于广阔的市场来说，国内文物市场保险不仅缺失，还存在保费厘定等困局。业内人士指出，需要国家相关政策带领配合保险公司主动创新才能打开广阔的市场。

量身定制保护方案 多地文物上保险注重事前防范

文物保险属于艺术品保险，而艺术品保险是在传统的财产保险和货运保险的基础上演变和发展而来的，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的艺术品直接损失。而文物的损失主要来自于运输或装卸、盗窃、火灾、水灾等几个因素。

对外经济贸易大学保险学院院长助理王国军教授称，保险公司具有专业的风险管理部门，投保艺术品保险后，保险公司可以提供风险管理服务，涉及保管、展览、运输等方面，对可能发生的风险进行有效预防、分散和转移，尽力降低风险发生的可能。比如投保人投保艺术品货运险后，文物在运输途中所遭到的自然灾害、意外事故、偷窃等造成的文物损坏等直接或间接损失都是承保范围。

8月30日，广东省135处省级以上革命文物保护单位受捐三年公众责任险和财产综合保险，共计提供风险保障金额49.5亿元。本次捐赠的保险将对因自然灾害造成的文物保护单位局部受损，因开放问题导致游客意外伤害等问题的及时处理。

对外经济贸易大学保险学院金融学博士生史浩认为，文物的价值较高，一旦发生损害，带来的经济损失对于展览馆来说很难承担。展览馆投保艺术品保险后，每年仅需缴纳少量的保费，即可得到保险公司的专业风险管理服务，被保的艺术品一旦因保险事故发生损害时，保险公司依据保险合同给予相应的经济赔偿或提供文物修复服务。

除了提供风险保障外，近年来不断有保险公司帮助开展古建筑防灾，并探索保险理赔服务化。去年，宁波市海曙区给明代历史建筑范宅装上了烟感器。在全省率先尝试应用“文物保险+动态监测”模式，从文物保护的前端着手，提前消除安全隐患。有“活文物”之称的古树名木也能受到保险的保障。

市场广阔却阻力重重 保费厘定难题凸显

相较于海外市场，国内艺术品保险市场目前尚处于起步阶段。给艺术品或文物上保险面对着艺术品法规制度建设不完善外，在文物投保上也遇到保费厘定等诸多难题。

2010年，中宣部、文化部、原保监会等联合发布《关于金融支持文化产业振兴和发展的指导意见》，要求保险机构探索文化产业发展的各项保险业务，“艺术品综合保险”被纳入文化产业保险试点险种。故宫博物院原院长单霁翔曾于2017年撰文呼吁加强我国文物保险法规制度建设。他表示，总体来看，我国的文物保险市场，无论在体系完善，还是在市场意识方面，仍然在很大程度上处于初级阶段。与一些发达国家和地区比较来看，目前我国文物保险市场文物投保率过低。

目前文物保险开展中主要面临涉及到文物真假辨别、文物价值评估和保费厘定的问题。令文物保险产品的推进也受到阻碍。

抛开文物真假辨别，在文物的价值评估方面，史浩表示，由于受主观影响因素较大，主要包括物理价值和精神价值，物理价值受到文物本身的类别、年代和完整程度影响，而目前我国并没有系统、统一的评判标准，对于精神价值更加难以衡量。另外随着时间的推移，文物的价值也会随之变化，变化趋势难以预测。

在保费厘定方面，史浩表示，保险公司对文物保险的保费定价主要涉及两方面，一方面受到被保文物的价值影响，另一方面受到保险公司的偿付能力影响。只有被保文物的总价值确定下来才能进一步确定保费，但是如果保费定价过低，一旦发生保险事故，保险公司的偿付能力不足，无论是保险公司还是投保单位都会受到影响;若保费定价过高，超出了投保单位的预算，显然也会对投保产生影响。

史浩对此发表了自己的看法：“首先，国家成立统一的艺术品鉴定评估机构，对文物的价值给予一定的参考范围。其次，保险公司要充分利用大数据分析、类指数保险、区块链等技术优化文物保险的保费厘定，此外还要利用再保险等手段有效分散风险。”

为了避免文物古建筑损坏悲剧重演，各地给文物上保险，并探索出了因地制宜、重在防范的保险保障模式。王国军表示：“未来中国的艺术品保险市场必然拥有广阔的前景，但这需要在国家的相关政策带领下，保险公司主动创新，提高保险公司的风险管理能力，协同推进艺术品保险市场的发展。”

关键词： 文物 保护方案 保费厘定 文物保险产品