银保监会点名批评21家人身险公司存在诸多市场乱象

长险短做、销售误导、虚列费用……人身险市场诸多乱象又迎监管“当头棒喝”。7月5日，银保监会人身险部发布关于《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》落实情况的通报(以下简称《通报》)，点名批评了人保寿险、太保寿险、泰康人寿等21家人身险公司及部分分支机构存在粗放发展、风险防控机制不健全及诸多频发市场乱象。

业内人士认为，此次《通报》的出炉，能进一步震慑人身险市场违规乱象，而这些乱象的滋生是行业发展中多种不足的体现，整治这些乱象是艰巨的工作，需要坚定不移、持之以恒。

通报批评21家公司剑指人身险市场合规漏洞

代客操作手机投保?宣称保险产品将停售、鼓动抓紧购买?长险短做、变相理财?这些早已上了监管“黑名单”的人身险乱象，再次出现在银保监会“通报批评榜”上。

正所谓“欲速则不达”，激进发展模式虽或带来一时的规模迅速扩张，然而其中的合规隐患亦引人瞩目。《通报》显示，部分人身险公司仍然延续粗放经营模式，靠激励政策短期内获取业务规模高速增长。比如人保健康等“开门红”期间实际销售情况大幅高于报告的业务发展计划;农银人寿等2021年一季度保费收入同比增速超50%，完成全年计划的70%以上;泰康养老云南分公司在长期护理保险投标活动中违反行业自律约定等。

北京商报记者从行业交流数据获悉，《通报》此处点名的7家险企均在今年一季度创下两位数乃至三位数增长率。比如泰康养老一季度保费同比增长达50.72%，人保健康一季度保费增速甚至高达179.29%等。

与此同时，部分人身险公司的风险防控机制亦呈现出“营养不良”的不健全状态。《通报》指出，财信人寿四川分公司旅意险存在侵害消费者合法权益等问题;百年人寿重庆分公司工作人员操作客户手机，用微信公众号私自申请并侵吞保单贷款;人保健康山西分公司工作人员违规办理保单贷款欺骗投保人;人保寿险、泰康人寿等风险排查应对机制不健全，从业人员管理失范，风险处置能力不足。

“原因更多在公司治理层面，激进发展模式是风险防控机制的原因，二者是市场乱象的原因。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，“企业可根据《健全银行业保险业公司治理三年行动方案(2020-2022年)》中已经或将要发布的一系列规章要求，严格遵守。查出真有问题的话，根据情节，加重直接处罚或提高资本要求。”

而对于屡屡见诸保险监管罚单的人身险市场乱象，《通报》则表示，太保寿险等多地分公司出现虚列费用、虚构中介业务等违法违规问题;中英人寿湖南分公司、中意人寿黑龙江分公司、中信保诚河北分公司存在虚假宣传、夸大产品保障、炒作停售行为等。

对此乱象成因，王向楠分析称：“市场竞争激烈;公司内部制定的考核要求较高，压力层层传导;有的保险销售及后续服务人员缺乏胜任的能力;处罚力度不够。”

“目前看，竞争整体上是好事，但并非竞争越激烈就越好。”王向楠建议，可结合具体领域来避免过度竞争;对公司治理和内部控制做出改进要求;提升业务人员的综合能力;加大处罚力度。

整改问责、健全机制、加强内控监管高压将持续

实际上，此次《通报》的出炉，建立在去年10月底发布的《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》(以下简称《通知》)的基础上。

彼时，为进一步规范人身保险市场秩序，保护保险消费者合法权益，面向提前布局而又乱象丛生的2021年人身险“开门红”市场，《通知》应运而生。文件要求各人身险公司以高质量发展为导向，科学制定发展规划;以保险消费者需求为中心，公平合理设计保险产品;以依法合规为红线，严格规范销售行为。

在对于违法行为加大查处力度的方面，彼时《通知》便列出六条负面清单，对捆绑销售、销售误导、停售炒作、不当宣传、违规返佣、恶意竞争等违法违规及严重侵害消费者合法权益的行为“划重点”，并提出了公司自查、监管督查等方式相结合的工作要求。

去年底，银保监会又发布《关于近期人身保险产品及监管报告报送有关问题的通报》，进一步强调各人身险公司应按照《通知》要求，及时全面报送2021年业务发展计划，同时加强业务管理和销售行为管控，防范误导风险和激进经营风险，维护稳定经营和消费者合法权益。

《通知》落实的重要性何在?王向楠表示：“这些市场乱象是行业发展中多种不足的体现，整治这些乱象是艰巨的工作，需要坚定不移、持之以恒。激进发展模式和风险防控机制是造成各类市场乱象的原因，前者更抽象，后者更具体，需要标本兼治。”

而对于下一步工作要求，银保监会人身险部在《通报》中指出，要认真开展整改问责、健全风险防控机制、加强内控合规建设。

首先，各人身保险机构要认真反思存在问题和深层次原因，对公司经营理念、产品设计、市场行为、客户服务、内控管理等进行全面审视，研究提出解决问题、化解风险的根本措施。要端正态度，对自查和监管检查发现的问题，制定切实可行的整顿方案，深入推进整改落实。对于责任落实不力的部门、分支机构及公司高管人员，要进行严肃问责。

其次，各人身保险机构要强化风险防控主体责任，建立健全涵盖各类风险的长效机制，充分利用大数据等信息技术，建立可疑业务筛查模型，创新风险防控手段，加强风险监测分析，对突发、多发、频发的风险问题，有针对性地采取措施。要认真梳理排查各类风险点，查找风险管理中的薄弱环节，针对性的优化管理流程，全面加强风险管理。

最后，各人身保险机构要认真开展内控合规管理建设年活动，高管人员以上率下，调动各级员工的积极性、自觉性，共同打造良好的合规氛围;加强内控过程管理，进一步梳理、明确各业务条线、岗位的流程和职责，增强制度执行力;加大内控合规指标考核力度，构建强有力的追责机制，打造“不敢违规、不能违规、不想违规”的合规风气。

“监管部门将继续保持监管高压，严厉打击市场各类不规范行为，对查实的违法违规问题依法从严处罚，切实保障消费者合法权益。”《通报》如是表示。

关键词： 人身险公司 风控短板 市场乱象 激进经营